Hast du dir jemals überlegt, wie es finanziell weitergehen würde, wenn du plötzlich durch Krankheit oder Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben könntest? Das Thema Berufsunfähigkeit betrifft weit mehr Menschen, als viele glauben. Tatsächlich trifft statistisch gesehen jeden Vierten im Laufe seines Arbeitslebens eine längere Phase der Berufsunfähigkeit.
Die finanziellen Folgen können dramatisch sein, besonders dann, wenn du auf dein Arbeitseinkommen angewiesen bist. Genau deshalb lohnt es sich, genauer hinzuschauen und zu prüfen, ob eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für dich sinnvoll ist.
Was ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bietet dir finanziellen Schutz, falls du aus gesundheitlichen Gründen langfristig oder dauerhaft deinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Die private BU zahlt dir eine monatliche Rente, sobald du mindestens zu 50 % berufsunfähig bist – sei es durch Krankheit, Unfall oder psychische Erkrankungen. Wichtig dabei ist, dass sich die private BU immer auf deinen zuletzt ausgeübten Beruf bezieht und dich nicht auf andere Tätigkeiten verweist.
Die private BU unterscheidet sich wesentlich von staatlichen Absicherungen, die in Österreich sehr eingeschränkt sind. Während die gesetzliche Invaliditätspension erst bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit greift und zudem oft nicht ausreichend ist, bietet dir die private BU eine individuell angepasste, höhere und verlässliche monatliche Rente.
Für wen ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Grundsätzlich ist eine private BU für alle Menschen sinnvoll, deren finanzielle Situation maßgeblich von ihrem Einkommen abhängt. Konkret empfehle ich diese Absicherung besonders:
- Angestellten und Arbeitern, die ohne Einkommen ihren Lebensstandard nicht halten könnten.
- Selbständigen und Freiberuflern, da für diese Gruppen in Österreich keine oder nur minimale staatliche Absicherung besteht.
- Jungen Berufseinsteigern, die jetzt günstig einsteigen und sich dauerhaft niedrige Beiträge sichern können.
- Familienernährern, die für die finanzielle Stabilität ihrer Angehörigen verantwortlich sind.
Die private BU im Vergleich zur staatlichen Invaliditätspension
Die gesetzliche Invaliditätspension in Österreich bietet nur minimale Sicherheit. Sie greift erst bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit, also wenn keinerlei Berufstätigkeit mehr möglich ist. Zudem ist die Höhe der staatlichen Pension oft deutlich niedriger als das zuvor erzielte Einkommen und reicht in der Regel kaum, um laufende Verpflichtungen zu decken.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen tritt bereits dann ein, wenn du deinen bisherigen Beruf nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben kannst. Dabei spielt es keine Rolle, ob du theoretisch in einem anderen Bereich arbeiten könntest. Diese klare Trennung macht die private BU zu einer essenziellen Absicherung für alle, denen finanzielle Sicherheit wichtig ist.
Vor- und Nachteile der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung
Vorteile:
- Verlässliche Absicherung deines Einkommens bei Berufsunfähigkeit
- Individuelle Vertragsgestaltung bezüglich Rentenhöhe und Laufzeit
- Keine abstrakte Verweisung auf andere Berufe
- Möglichkeit, früh und günstig einzusteigen
Nachteile:
- Höhere Kosten bei Risikoberufen oder Vorerkrankungen
- Gesundheitsprüfung, die bei Vorerkrankungen zum Ausschluss oder höheren Beiträgen führen kann
- Kostenintensiver als andere Absicherungen wie etwa Unfall- oder Grundfähigkeitsversicherungen
Wichtige Vertragsdetails und Fallstricke
Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du besonders auf folgende Punkte achten:
- Nachversicherungsgarantie: Du kannst deine BU-Rente später erhöhen, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen.
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Deine Versicherung darf dich nicht in einen anderen Beruf drängen, den du noch ausüben könntest.
- Laufzeit: Schließe die Versicherung idealerweise bis zum gesetzlichen Pensionsantritt ab.
- Rentenhöhe: Deine BU-Rente sollte rund 70 bis 80 Prozent deines aktuellen Nettoeinkommens betragen.
- Absicherung psychischer Erkrankungen: Achte darauf, dass psychische Erkrankungen eingeschlossen sind.
- Karenzzeiten: Prüfe genau, ab wann deine Versicherung im Ernstfall zahlt.
- Weltweiter Schutz: Kläre, ob deine Versicherung auch dann greift, wenn du dich längere Zeit im Ausland aufhältst oder arbeitest.
Praxisbeispiele aus Österreich
- Petra (34), selbständige Physiotherapeutin: Nach einem schweren Skiunfall konnte Petra ihre Tätigkeit nicht mehr wie gewohnt ausführen. Da sie frühzeitig eine private BU abgeschlossen hatte, erhielt sie monatlich eine Rente, die ihren Lebensstandard sicherte.
- Thomas (42), Angestellter in der IT-Branche: Nach einem Burnout und längerer Krankschreibung musste Thomas seine anspruchsvolle Tätigkeit aufgeben. Dank seiner privaten BU konnte er die Zeit nutzen, um wieder gesund zu werden, ohne sich um seine Finanzen sorgen zu müssen.
Klare Handlungsanleitung: Wer sollte handeln?
Unbedingt abschließen solltest du:
- Wenn du von deinem Arbeitseinkommen lebst und keine ausreichenden Ersparnisse hast.
- Als Selbständiger oder Freiberufler ohne staatlichen Schutz.
- Als junger Berufseinsteiger, um günstige Konditionen langfristig zu sichern.
- Als Familienernährer, der finanzielle Verantwortung trägt.
Eventuell darauf verzichten kannst du:
- Wenn deine finanzielle Unabhängigkeit bereits anderweitig abgesichert ist, etwa durch Immobilien oder Vermögen.
- Wenn du über umfassenden betrieblichen Schutz verfügst.
Worauf solltest du bei Abschluss einer privaten BU achten?
- Vergleiche gründlich und lass dich fachkundig beraten.
- Gib bei der Gesundheitsprüfung alle Informationen vollständig und ehrlich an.
- Prüfe die Vertragsbedingungen sorgfältig, insbesondere auf mögliche Ausschlüsse.
Mein persönlicher Rat an dich
Die Entscheidung für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist stets individuell. Lass dich nicht von Ängsten leiten, sondern gehe strategisch und überlegt vor. Als Finanzberaterin stehe ich dir persönlich zur Seite, um deine individuelle Situation genau zu analysieren und eine passende Lösung zu entwickeln.
Nutze die Gelegenheit für ein unverbindliches Beratungsgespräch. Gemeinsam finden wir heraus, welche Absicherung für dich persönlich sinnvoll ist.
Ich freue mich auf deine Anfrage über mein Kontaktformular, per E-Mail (petra.wendl@esgehtumsgeld.at) oder per Telefon (+43 699 18275555).
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